حاسبة التمويل الشخصي

طريقة استخدام حاسبة التمويل الشخصي

1. أدخل مبلغ التمويل الذي تريده.
2. أدخل نسبة الربح السنوية الثابتة كما في عرض البنك، مثل 4%.
3. اختر مدة التمويل بالسنوات.
4. اختيارياً: أدخل راتبك الشهري لتعرف أقصى قسط وأقصى مبلغ تمويل ممكن.

كيف يُحسب التمويل الشخصي بالنسبة الثابتة؟

تعرض البنوك السعودية التمويل الشخصي عادةً بنسبة ربح ثابتة (مرابحة). وطريقة الحساب بسيطة:

• إجمالي الربح = مبلغ التمويل × النسبة السنوية × عدد السنوات.
• إجمالي المبلغ المستحق = مبلغ التمويل + إجمالي الربح.
• القسط الشهري = إجمالي المبلغ ÷ (عدد السنوات × 12).

أقصى تمويل حسب الراتب

عند إدخال الراتب، تحسب الأداة:

• أقصى قسط شهري = الراتب × 33.33%، وهو حد الاستقطاع الشائع للتمويل الشخصي.
• أقصى مبلغ تمويل = أقصى قسط × عدد الأشهر ÷ (1 + النسبة × عدد السنوات).

أمثلة محسوبة

المثال الأول: 100,000 ريال لمدة 5 سنوات بنسبة 4%

• إجمالي الربح: 100,000 × 4% × 5 = 20,000 ريال.
• إجمالي المبلغ: 100,000 + 20,000 = 120,000 ريال.
• القسط الشهري: 120,000 ÷ 60 = 2,000 ريال.

المثال الثاني: 150,000 ريال لمدة 4 سنوات بنسبة 3.5%

• إجمالي الربح: 150,000 × 3.5% × 4 = 21,000 ريال.
• إجمالي المبلغ: 171,000 ريال.
• القسط الشهري: 171,000 ÷ 48 = 3,562.50 ريال.

المثال الثالث: كم أستطيع أن أقترض براتب 12,000 ريال؟

أقصى قسط تقريباً: 12,000 × 33.33% ≈ 4,000 ريال. وبنسبة 4% لمدة 5 سنوات يكون أقصى مبلغ نحو 4,000 × 60 ÷ 1.2 ≈ 200,000 ريال. وإن كان عليك التزام آخر يُخصم من الراتب، فالمتاح أقل.

أثر مدة التمويل على القسط والربح

الجدول التالي لتمويل قدره 100,000 ريال بنسبة ثابتة 4%، ويبين كيف يقل القسط كلما طالت المدة بينما يرتفع الربح الإجمالي:

المدة	إجمالي الربح (ريال)	إجمالي المبلغ (ريال)	القسط الشهري (ريال)
سنة واحدة	4,000	104,000	8,666.67
سنتان	8,000	108,000	4,500
3 سنوات	12,000	112,000	3,111.11
4 سنوات	16,000	116,000	2,416.67
5 سنوات	20,000	120,000	2,000

اختر أقصر مدة يتحملها راتبك براحة، مع ترك هامش للمصاريف الطارئة، فالربح في النسبة الثابتة يتضاعف بتضاعف المدة.

النسبة الثابتة ليست هي التكلفة الحقيقية

هذه أهم نقطة يغفل عنها كثيرون. النسبة الثابتة تُحسب على المبلغ الأصلي كاملاً طوال المدة، مع أنك تسدد جزءاً منه كل شهر. لذلك تكون نسبة التكلفة السنوية (APR) أعلى منها بشكل واضح، وقد تقترب من ضعفها في المدد الطويلة.

في المثال الأول، النسبة الثابتة 4%، لكن معدل التكلفة السنوية الفعلي لقسط 2,000 ريال على 60 شهراً يبلغ نحو 7.4% قبل احتساب أي رسوم. والبنك ملزم بإظهار نسبة التكلفة السنوية في عقد التمويل، وهي الرقم الصحيح للمقارنة بين البنوك، إلى جانب إجمالي المبلغ الذي ستدفعه.

مثال على المقارنة بين عرضين

عرض من بنك بنسبة 3.9% لمدة 5 سنوات على 100,000 ريال، وعرض آخر بنسبة 3.5% للمدة نفسها لكن مع رسوم إدارية افتراضية قدرها 1,000 ريال:

• العرض الأول: ربح 19,500 ريال، وقسط 1,991.67 ريال، والتكلفة الإجمالية 19,500 ريال.
• العرض الثاني: ربح 17,500 ريال، وقسط 1,958.33 ريال، والتكلفة الإجمالية مع الرسوم 18,500 ريال.

العرض الثاني أرخص هنا رغم الرسوم، لكن لو كانت الرسوم أعلى من 2,000 ريال لانقلبت النتيجة. لذلك اجمع الربح والرسوم دائماً قبل الحكم على أي عرض.

ما الذي يطلبه البنك عادةً؟

• تعريف بالراتب أو تحويل الراتب إلى البنك، وتختلف الشروط بين البنوك.
• سجل ائتماني سليم؛ فالبنك يطلع على التزاماتك الحالية وسجل سدادك قبل الموافقة.
• مدة خدمة دنيا لدى جهة العمل الحالية في بعض البنوك، وقد تختلف بين القطاع الحكومي والخاص.

كل التزام قائم يُخصم من راتبك يقلل المبلغ الذي يمكنك الحصول عليه، لأن حد الاستقطاع يشمل مجموع الأقساط لا القسط الجديد وحده.

نصائح قبل توقيع العقد

• قارن إجمالي المبلغ المدفوع لا القسط وحده؛ فإطالة المدة تخفض القسط وترفع الربح.
• اسأل عن الرسوم الإدارية وأي تأمين مرتبط بالتمويل، وأضفها إلى التكلفة.
• حد الاستقطاع 33.33% هو الحد الشائع للتمويل الشخصي، لكنه قد يختلف للمتقاعدين أو عند الجمع مع تمويل عقاري. هذه الحدود يضعها البنك المركزي السعودي (ساما) وقد تتغير، فتأكد منها لدى البنك.
• اقرأ جدول السداد الذي يسلمه البنك مع العقد، وتأكد أن عدد الأقساط وقيمتها مطابقان لما اتفقت عليه.
• اترك هامشاً في راتبك؛ فالحد الأعلى للاستقطاع ليس هدفاً، والقسط الأقل يحميك عند أي ظرف طارئ أو تغير في دخلك.
• لا تقترض لتسديد قرض آخر إلا بعد حساب التكلفة الكلية للخيارين.

حاسبات مرتبطة

• احسب صافي راتبك أولاً عبر حاسبة الراتب بعد خصم التأمينات، فالبنك يعتمد على الصافي.
• لتمويل شراء مسكن بطريقة الرصيد المتناقص، استخدم حاسبة التمويل العقاري.
• لمعرفة نسبة الربح من إجمالي ما تدفعه، جرّب حاسبة النسبة المئوية.